车贷拟出新政：取消强制担保
12月27日，央行、银监会联合公布《关于修改〈汽车贷款管理办法〉的决定(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)。据21世纪经济报道记者了解，意见稿主要拟从贷款主体、最高贷款比例、车贷风险管理等几个方面进行调整。
此前，《汽车贷款管理办法》中批准经营汽车贷款业务的主要贷款人之一城乡信用社在意见稿中变更为农村合作银行和农村信用社。首次明确提出农村合作银行经营汽车贷款业务，主要贷款人计划进一步扩张。
汽车贷款应符合最高贷款比例要求，故前者“自用贷款额度不得超过汽车售价的80%”；商用车贷款额度不得超过汽车售价的70%；二手车贷款额度不得超过车价的50%”，修改为“贷款人发放的车贷额度与借款人购买的车价之比不得超过最高贷款支付比例要求；贷款最高拨付比例由中国人民银行和中国银行业监督管理委员会根据宏观经济和行业发展实际情况另行规定。"
有业内人士分析指出，这可能意味着买车的最高贷款比例具有一定的灵活性空。
就风险控制管理而言，意见稿也体现了政策的灵活性。对于贷款人对借款人的信用评级制度，意见稿增加了“审慎使用外部信用评级”的内容，要求内部评级和外部评级相结合确定借款人的信用评级。目前意见稿也充分考虑了外部评级机构可能存在的风险。
此前，借款人在贷款前必须为所购汽车提供抵押或其他有效担保，意见稿中增加了“经贷款人审查评估，确认借款人信用良好，确实能够偿还贷款的，可以不提供担保”的内容。有业内人士表示，这可能是未来刺激汽车贷款的信号。
21世纪经济报道记者还注意到，“信用”在此前的《汽车贷款管理办法》中被改为“信用”。担保的概念在汽车贷款的限制性条件中被进一步淡化。
此外，意见稿中还增加了新能源汽车的定义(Aiji、净值、信息)，明确规定新能源汽车是指完全或主要由新能源驱动的汽车，包括纯电动汽车、插电式混合动力汽车和燃料电池汽车。"
车贷年利率一般是多少
汽车贷款的平均年利率是多少？
目前3.5%的一年期总利率对应的年化贷款利率分别约为6.5%、3.8%约为7%，4%、4.5%和5%分别为7.4%、8.3%和9.3%。目前主流的一年期车贷利率在3.5%-5%之间，对应的年化贷款利率在6.5%-9%之间。
比如一年期车贷12万，每月需要还1万，每年总利率4800元的4%与首付款一起还。其实车贷的12期分别是1个月和2个月到12个月，平均贷款期限是6.5个月，所以年化贷款利率估计在7.4%左右。
两年车贷总利率目前主流为7%9.5%。其中，7%利率对应年化贷款利率约6.7%，8%对应年化贷款利率约7.7%，9.5%对应年化贷款利率9.1%。目前三年期车贷的主流在9.5%到12.5%之间，其中较低的9.5%对应年化贷款利率约6.2%，10.5%对应年化贷款利率约6.8%，12%对应年化贷款利率约7.7%，12.5%对应年化贷款利率约8.1%。
目前银行贷款基准利率一年期为6%，二年期和三年期为6.15%。目前主流车贷利率高于同期银行贷款基准利率。对此，一位银行客户经理表示，目前银行的贷款资源越来越紧张。与目前中小企业8%以上的贷款利率相比，汽车贷款的利率仍然相对较低，汽车贷款的单笔贷款金额较小，这导致汽车贷款的利率通常是基准利率。
还有一点需要慎重计算的是，车贷的贷款期限，无论是在4S商铺还是银行，主流的车贷建议是2年或者3年，这样每月的贷款额度适中，有利于中期的理财规划。比如你买一辆18万左右的家用车，你会得到12万的贷款。如果一年内还清，每个月需要还1万元。如果是2年，每月需要还5000元，如果是3年，每月需要还3333元。两三年的车贷分期额度，是大城市居民负担得起的月供。
车贷年利率怎么算？
据了解，要知道汽车贷款的利率，不仅要知道汽车贷款的年限，还要知道汽车贷款的金额、利率和还款方式。因为只要其中一个发生变化，汽车贷款的利息就会不一样。
比如车贷三年年利率为5.25%，分期利息与贷款金额相关:利息=贷款金额×年利率x3 =贷款金额x5.25%x3 =贷款金额x6.75%。
民法典对车贷影响
法律分析：《民法典》第四百一十六条规定的动产抵押超级优先权对降低银行车贷业务中因抵押登记空窗期的客观存在而产生的放贷风险具有极其重要的意义,银行在今后的车贷业务实操中要充分利用此规定来保障自身债权的实现。根据该条的规定，要享有超级优先权必须满足以下条件:一是抵押物须是动产，不能是不动产;二是担保的主债权是抵押物本身的价款而不是其他债权;三是须在标的物交付后十日内办理抵押登记。同时，超级优先权的优先效力在于享有超级优先权的抵押权人优先于抵押物买受人的其他担保物权受偿，但滞后于留置权。因为留置权的产生往往与抵押权标的物价值的保存或者增加有关，所以留置权优先于动产抵押超级优先权。
法律依据：《中华人民共和国民法典》 第四百一十六条 动产抵押担保的主债权是抵押物的价款标的物交付后十日内
办理抵押登记的，该抵押权人优先于抵押物买受人的其他担保物权人受偿,但是留置权人除外。
车贷款担保人怎么取消
如何取消车贷担保人？车贷担保人满足哪些注销条件？这里有一份详细的报告给你，希望对你有所帮助。
如何取消车贷担保人？
一般来说，借款人还清贷款后，贷款担保人没有担保责任。如果借款人未能还清贷款，则取决于担保人是否签署了一般担保或连带责任担保。如果是一般担保，在确实无力偿还时，需要请担保人代为偿还。连带责任担保的，贷款机构可以在贷款逾期后直接要求保证人偿还贷款，保证人代为偿还贷款后，可以取得代位权，取得代位权后，可以要求借款人偿还代偿债务。
贷款担保人如要撤销担保，则取决于担保人、借款人和贷款机构在签订贷款合同时的相关规定。一般来说，在合同约定的保证期间，保证人与借款人之间存在连带关系。借款合同约定的保证期间届满的，保证关系在届满后自动解除。另外，在执行担保的过程中，需要贷款人和担保人共同约定解除担保，从而在执行担保的过程中解除担保关系。
如何取消车贷担保人？
首先，如果借款人已经偿还了所有债务，你可以要求银行取消担保。
二是与借款人协商变更担保人。
第三，如果你受到他人的欺骗或胁迫，因为你在这种情况下所做的事情是不真实的，你可以咨询法律部门，询问法院是否可以撤销担保。
第四，借款人与他人串通，骗取你提供担保，因为你在本案中的行为是不真实的。可以咨询法律部门，询问是否可以要求法院撤销担保。
担保人如何强行取消担保
担保人取消担保可以分以下几种情况：
1、当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保链搭证。
一般保证的保证人在主合同纠纷未经 审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。
2、保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。
3、债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再虚备承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民法典》第六百八十七条：当事人在保证合同中差唤毁约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。
一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任，但是有下列情形之一的除外：
(一)债务人下落不明，且无财产可供执行;
(二)人民法院已经受理债务人破产案件;
(三)债权人有证据证明债务人的财产不足以履行全部债务或者丧失履行债务能力;
(四)保证人书面表示放弃本款规定的权利。
取消担保人最好的方法
取消担保人最好的方法可以通过以下几种方式取消做担保人：
1、如果借款人已经偿还了所以得债务，担保人就可以向银行提出撤销担保；
2、可以与借款人协商，要求更换担保人；
3、如果是被他人欺骗、胁迫，因为在这种情况下做出的事情是不真实的，担保人可以咨询法律部门，是否可以向法院提出撤销保证；
4、借款人与其他人双方串通，骗取提供保证，因为在这种情况下做出的事情是不真实的，担保人也可以咨询法律部门，是否可以向法院提出撤销保证。担保是银行为了防止借款人，无能力还款，或者其他，不能继续还款，为了减少银行损失，避免人民共有财产被窃取，担保人其实就成了第二借款人。另外当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。
