据《金融时报》报道，前年在北京购房的一位购房者表示，年终奖发了，本来兴冲冲准备提前还些房贷，结果发现要提前预约，而且还要提前好久，节前都还不了了。
无独有偶，据《第一财经广播》报道，上海市民李女士表示，她和老公拿到年终奖后第一件事就是预约提前还部分房贷，没想到今年提前还房贷的人这么多，手机银行APP上直接关闭了这个功能。最后只能去银行线下网点预约办理，并且每日限制办理名额。一顿折腾还是要排队等到三月份之后，此外还要支付一笔违约金。
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2023年初，对于年终奖到账、存款渐丰的老百姓，“提前还房贷”再度成为一种选择。
不过不少人注意到，部分银行提前还房贷的门槛悄然提升了，或是提前预约、或是还款额度受限、或是限制还款名额、或是需要收取违约金等，全国多地的不少购房者都面临着提前还款难。即便成功预约，部分购房者还款也还要排队四个月。
提前还房贷不容易
据《中国银行保险报》报道，重庆的陈女士元旦后直接到当地的贷款银行网点，成功预约了提前还房贷，不过她的还款期被排到几个月之后。“1月预约的，4月才能还款，总比还不了强吧。”
另据财联社1月19日报道，从北京地区多家银行处了解到，目前提前还房贷的客户较多，提前还房贷需要提前一个月申请，有银行则表示，目前预约提前还房贷的还款时间已经排到5月份。此外，银行工作人员普遍表示，提前还房贷不需要缴纳违约金。
临近春节，不少购房者都遇到了提前还贷受阻的现象，有购房者表示，之前申请贷款的银行最近不仅关闭了线上申请通道，要求需要提前一个月预约，预约之后还需要再排队，前前后后快则1个月，慢则2到4个月不等。也有部分银行对起还金额和还款次数进行了限制。有银行要求起还金额至少在5万元以上，并且一年最多可以申请2次。
据《都市快报》报道，年底，杭州多家银行提前还房贷业务存在延长情形，部分购房者甚至要排队4个月。有银行甚至修改了还款规则，从此前随时可申请还贷，改到了一年只能提前还贷一次。
事实上，自2022下半年开始，多家银行提前还房贷的门槛就在提高。广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉近日也表示，对于银行来讲，房贷是最优质的资产之一。银行通过存款利率和理财产品来募集到较低成本的资金，然后来做房贷业务，是银行很重要的一个盈利渠道。如果大家提前还贷，那么这个业务逻辑就行不通了，银行肯定不愿意。
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这次出现的还贷潮，主要有以下两个原因。
第一，新房房贷确实优惠多了，但是存量房贷没有太大的变化。根据2022年12月份新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，这是2008年有统计以来的历史最低水平。部分城市首套房贷可以做到3.9%甚至更低。而不少购房者的存量房贷利率依然在5%~6%的水平。
第二，在过去，不少购房者通过理财可以将其所产生的收益用来偿还房贷，这要比提前还房贷有益的多。但如今情况不一样了。据普益标准数据显示，截至2022年12月末，全市场存续开放式固收类理财产品近三个月年化收益率平均水平为-1.28%，环比下跌2.16%；近一年平均收益率2.11%，环比下跌0.75%。随着债市企稳，银行理财收益正在逐步回暖。
提前还贷可以省多少钱？
提前还贷究竟可以省多少钱？以北京地区为例，假设固定利率5.2%，纯商业贷款150万元，贷款期限30年，等额本息方式还款。提前还贷前每月月供约8236.7元，利息总额146.5万元，利息总额已经接近贷款总额。如果选择提前部分还款30万元，则每月月供约6509元，利息总额约97.2万元。每月还贷减少近2000元，节省利息总额约25.7万元。
据《都市快报》报道，杭州白领吴小姐2021年摇到了笕桥的一套新房，商业贷款近200万元，等额本金分27年还款。去年，每个月还款约11700元，利率调整后，每个月还款约11300元。如果顺利提前还贷100万，将总贷款金额减少到80万元，每个月还款将锐减至4500多元，月供金额少了近6成，大大减轻了按揭压力。
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并不是所有的购房者都需要提前还房贷。据《金融时报》报道，招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，“扎堆提前还款并不可取。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为自己生活、养老及日常支出留足资金。就目前的情况看，贷款利率有下行的趋势，提前偿还贷款需要慎重考虑。”
“从还款方式看，一般来说等额本金这种还款方式一开始的本金多，利息少，相比来说提前还款会更划算一点，而等额本息这种还款方式开始的时候还的利息多，本金少，如果等额本息还款是已经还了一半，其实可以不考虑提前还款。另外，如果是公积金贷款，由于利率显著低于市场上一般贷款的利率，也可以不用考虑提前还款。”董希淼表示。
编辑|卢祥勇 杜波
校对|孙志成
每日经济新闻综合自中国银行保险报、金融时报、第一财经广播、财联社、都市快报
岁末理财焦虑症：房贷车贷要不要提前还？
年底了，大家都忍不住问自己:某一年的收入还不错。这个年终奖收入怎么安排？要不要提前还车贷？
焦虑一:为那堆贷款算账。
贷款压力？我先帮你算个账:2012年两次降息的好处，明年1月起，房贷业主就可以享受了。按照基准利率，30年还100万元房贷，每个月能存333元。
2001年6月8日，央行决定将5年期以上贷款年利率由7.05%下调至6.8%，随后7月6日，利率进一步下调至6.55%。也就是说，某一年贷款利率降低了0.5个百分点。根据相关政策和抵押合同，降息前已完成贷款合同的购房人，只能享受第二年1月1日起的新利率。这意味着，从下月1日起，在某年降息前借钱买房的购房者，可以按6.55%的基准利率计息。近年来，购买住房的公民贷款总额超过100万元，这意味着年内两次降息至少可以减轻购房者三五百元的负担。有市民说:“至少省下停车费。”但是更多的人担心，以前因为股市回报还可以，总觉得可以做按揭贷款，现在所有的投资市场都不景气，一年大概赚6%的投资收益很难，所以还是觉得负担很大。被问及此事，建行工作人员透露:“某年提前还清贷款的客户不多。至于投资，就看个人的投资水平了。比如有人进入2000点以下的股市，认为最近的收益已经超过了房贷。投资的机会永远在于个人把握。”至于是否选择提前还贷，有人算过一笔账:如果处于还款前期的借款人，特别是选择偿还5年以上同等本金的借款人，然后选择提前还贷，就相当于偿还了最好的“低息贷款”，对于借款人来说不划算。
要不要提前还车贷？
严先生年底的焦虑来自于他的车贷。两年前买车的时候，他幻想股市总有机会，于是选择了车贷。但两年后，股市每况愈下，他小心翼翼地进进出出，但还是亏了钱。盘点某一年的资产负债，他觉得损失最大的是车贷:因为利息根本赚不到。再加上当时一次性购买了车险，让他苦不堪言。保险不予退还。关于是否提前还车贷的问题，他很犹豫:会不会提前还？
问银行家这个问题，他们的回答是:如果车贷条款里写明可以随时提前还贷，那么严先生有选择。如果该条款指出不能提前还款或签订相关协议，则只能根据协议处理。据了解，其实当年还是有很多像严先生这样一心求贷的人。因为他们曾经享受过贷款就是他们赚的过去，所以他们习惯于在可能的时候放贷，而忽略了市场正在变化的客观事实。毕竟，不同的市场可能会影响一些收入问题。以前不在乎的几千块钱的贷款，现在可能会因为投资少，收入减少，影响生活质量。因此，贷款应根据个人的年龄、职业和家庭情况仔细决定。
焦虑2:投资黄金白银？买酒和茶？还是买股票？
和往年有点不一样:今年年底没人抢黄金。这让谢小姐有点着急:“前几年年底跟着同事去抢了点黄金，算我自己的一笔投资。但是今年大家好像没那么热情了，不知道还想不想买。但是如果我不买黄金，我就没有别的方向了。我还能做什么？”有趣的是，她的丈夫也同样焦虑:“我们是一个金融单位。同事2012年的投资大不相同。有人投资了酒，有人投资了茶。他们在投资时乐在其中。虽然他们说不出赚了多少钱，但他们看起来都很开心。我想学点东西，但是现在股票又涨了。你想再次成为股东吗？"
就此询问相关专家，他们的分析是:总体来看，岁末年初贵金属市场走强是大概率事件，但在前两年金价大幅上涨的背景下，某年金价走势有些令人失望，是一次强势调整。但随着年末风险事件增多，全球货币宽松，黄金市场的避险功能逐渐凸显，业内预计年末国际金价仍将在1，690~1，730美元/盎司水平波动。持有实物黄金进行战略配置的长期投资者，近期可以继续持有或买入。当然也要提醒投资者，贵金属更适合有长期投资需求的投资者。一般来说，家庭资产的10%~20%可以使用。
按比例购买贵金属产品，分散资产风险。购买相关贵金属产品时，应首选实物金条或银条。
至于另类投资，也是某一年的热门话题。它们在某一年的冰冷投资市场中悄然滋生。应该说，他们迎合了一些投资者的利益:把投资当成一种生活享受。比如在基金公司工作的张先生就明确表示自己投资了酒，一半赚一半亏。我卖了一些盈利品种，喝了一些亏损品种。在这个投资过程中，我学到了自己感兴趣的东西，相应地拓展了自己的视野，甚至结交了一些志同道合的朋友。就生活质量而言，这笔投资确实赚到了；在投资收益方面，没有什么损失。所以，我会长期投资。当然，股市在大家极度绝望的时候突然火爆起来。或许股市的机会还是一年来一次，2000点入市的投资者这次赚到了。
百万购车补贴
十万年终奖该怎么投资理财？
对于拿到年终奖的人来说，进行一定的资产配置是有必要的。通过投资理财可以抵御通货膨胀，还能适当地获得一些投资回报。年终奖发下来后，大家可以先预留一定的流动资金，如生活费、路费、买年货、包红包等费用留下来，剩下的钱可以拿出部分进行投资理财。投资理财应遵循两个基本原则：一是分散投资，二是根据自己的风险承受能力来配置投资组合。“每逢年节买点金”一直是中国老百姓的热门选择，黄金既可作为装饰品，也可作为收藏和投资品。黄金投资也是是每年年终奖理财的常规配置之一。除了购买实物投资金外。个人投资黄金也可以考虑具有可双向交易买涨买跌、T+0等灵活交易制度的现货黄金。
随着国际政治经济形势的动荡，黄金波动起伏的走势中蕴藏了众多投资机会。金价受国际市场影响较大，外部因素扰动较大。从去年11月初开始，随着海外的通胀出现回落迹象，美联储的加息步伐有所放缓，黄金价格一直持续保持上行的趋势。2023黄金开门红，第一个月便一举涨破1900美元/盎司关口。短期而言，中国的春节是传统的实物黄金消费旺季，实物黄金消费的复苏是能够在一定程度上，对黄金价格有一定支撑和利好。
一年之计在于春，正是布局市场的好时机，展望未来黄金走势，多数机构和业内人士还是持乐观态度。由于世界地缘政治的不确定性，美联储加息下的金融市场和实体经济动荡，都增加了黄金避险需求。从中长期来看，美联储缩债和加息预期一旦落地，黄金将会再度回归上涨行情。对于黄金投资者来说，建议中长期配置。
另外值得一提的是，春节期间，国内股市、期市等大部分投资市场休市。但国际黄金市场则不存在春节长假情况，且可以实现夜间交易操作！国际黄金交易市场是一个非常公开的全球市场，亚欧美三个地区的市场交替进行，目前国际黄金市场周一到周五都是可以随时随地进行交易的，24小时全天候开盘，随时交易，周末的时候是休市的，这个时间可以用来调整。投资者们可以合理利用春节假期，在现货黄金市场上收获丰厚的投资收益噢！
巨象金业立足于香港，安全稳健运营，致力为全球投资者提供最优质的金银投资服务，黄金交易0佣金0手续费10美元起投，是黄金投资者的安全信心之选。
*以上建议仅供参考，不构成投资建议。
理财收益跑不赢按揭利率，为何越来越多的购房者加入到了提前还房贷的行列？
这是因为大部分人觉得现在的房地产已经进入了下行通道，很多手里面只有现金的人都纷纷选择观望，而已经买房有贷款的人，现在都在选择提前将贷款还完不想要继续当房奴，不想用自己手中理财收益去还按揭贷款，而且尤其是在理财收益远远没有按揭贷款利率高的情况之下，因此越来越多的人都选择提前还贷减轻自己的压力。
如果大家仔细观察就能发现，随着疫情不断的发生，全国各地旅游业遭受到重大打击同时，很多人都已经开始纷纷安静待在自己工作岗位上，放在没有疫情时候，很多人会选择出国或者是出省旅游去放松自己心情，这样就会花费掉一笔费用，而随着疫情发生，大部分人只能待在自己的家里面或者工作岗位上安安静静工作，这样就省了一大笔钱，而这些人拿到钱之后就选择提前还房贷，减轻压力。
还有一个原因就是我们已经慢慢进入到了一个利率非常低的时代，放在以前，很多人都非常热衷于理财，希望用自己手中的去购买股票或者是基金让自己的生活变得更好。但是随着社会经济的发展，理财途径不断的增多，很多理财方式利率都在不断的下降，虽然也有些平台会给出高额的利息，但实际上很多人在投资以后现金都纷纷被套了，导致自己最终亏本，也正是在遭受这些东西的影响，很多人就纷纷选择将钱拿去还房贷，而不是拿去再做理财。
其实生活对于人们的影响还不仅仅如此，很多人之所以将自己钱拿去提前还房贷，实际上从另一方面来说也是对房地产不信任，除此之外也是希望在自己有钱时候，赶紧将房贷还完，解脱自己。
手里有闲钱了，要不要提前还房贷？
1月10日讯：
买房，对于普通家庭来说，是一辈子的大事。
由于房价的高昂，大部分人都只能选择按揭买房。
但是，“一朝买房，万日供房”。对于普通老百姓来说，几十年的贷款产生的利息可是一笔不少的支出。举个栗子：若贷款100万，还30年，按当前5.39%的利率算下来，总利息达101万，都够两套房子的首付了。
是不是吓一跳？正因为如此，好多人就想着只要攒点钱就先把房贷还了，这样就不用支付那么高的利息了。但是，从长远来看，提前还房贷真的合适吗？
1
到底该不该提前还房贷？
一般情况下不太建议提前还贷，理由如下：
1
货币贬值，购买力不断下降
M2（现金+各类存款的总和）作为衡量市场流通资金的指标，可以看出货币贬值的程度，M2越多，钱越不值钱。
截止2017年末，M2余额是167.68万亿，而十年前，这个数字是40.34万亿，整整涨了4倍多，平均每年增长15.3%。
由于市面上的钱越来越多，货币长期处于宽松状态，造成财产性收入远远跑赢工资性收入，这就是为什么工作10年，还不如在公司旁边买个房子赚的多的原因！
毛爷爷“被稀释”的同时，物价也在不断上涨。
以一碗牛肉面举例：十年前，5块钱就能吃一大碗，而现在，5块钱你也就能喝碗汤。
中国近20年居民消费价格通货膨涨率（CPI增长率）
这种直观的生活感受我想大家都有切身体会。
假如未来，RMB以每年8%的速度“变毛”，那么，现在的10000元就相当于五年后的6591元，相当于10年后的4344元。
虽然现在看起来还那么多利息压力山大，但是，10年后，还的这点钱还叫事吗？
2
还房贷的钱，用来做投资更合适
房贷是普通老百姓可以从银行借到的，金额最大、年限最长的一笔资金。如果可以买到比房贷利率更高的理财产品，理财的收益可以远远覆盖房贷利息，那么提前还款就不划算了。
虽然现在保本的产品越来越少，但只要用心观察，在某些银行和互联网理财平台上，找到5%左右收益的理财产品并不难。
▲ 某理财平台2018年12月理财产品Top10
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提前还，可能错过更好的投资机会
提前还房贷，意味着手上的流动资金会大幅减少。如果过两年有一个更好的投资机会，比如一套房子有很大的升值空间、一个项目有明显的投资收益，这时候却因为不能及时拿出钱或拿到的钱成本较高，那岂不是后悔晚矣？
4
房贷利率处于史上较低水平
央行五年以上的贷款利率，近20年经历了35次调整。
你会惊奇的发现：当前4.9%的基准利率是过去20年最低水平，即使按照上浮10%来算，也只有5.39%，仍然处于史上较低水平。
何况，大部分人都是在利率上浮前买的房子，2017年打九折的情况下房贷利率才4.41%，而很多低风险理财产品的收益率都可以达到5%-8%，这可是妥妥的套利机会。所以，提前还款，不是手里巨有钱，就是目光短浅。
PS：公积金贷款利率更低，只有3.25%，所以更没必要考虑提前还款。
5
还款进度
申请提前还款前，首先要考虑自己的还款进度。
如果申请的等额本息还款，且还贷期限超过了一半，意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还，剩下的月供中绝大多数都是本金，提前还贷的意义就不大了。
如果申请的是等额本金还款，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
6
应急备用金不可少
人生无常，生病、失业、意外等样样需要钱……如果将闲余资金全部还给银行，钱全部沉淀在固定资产中，一旦急需用钱时，抗风险的能力会大大减弱。
2
什么情况下，可以考虑提前还房贷？
1
未来贷款利率有上涨的可能
如果未来房贷利率有大幅上涨的可能，那不如趁着现在利率低、利息少赶紧还贷。不过按照目前情况来看，近期我国贷款利率上涨的可能性不大。
2
处于还贷初期
在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高，如果手头有闲置资金，而又没有较好的投资方向，可以考虑提前还一部分。
3
把房子作为投资工具的人
如果你希望尽快还清贷款以房作抵押，或者还清贷款撤销抵押卖房的，也可考虑提前还房贷。
4
公积金账户余额多
在很多城市公积金是专款专用、不能提取，如果公积金账户里积累了较大额的资金，放在账户里只能享受几乎忽略不计的活期存款利息的话，那还不如提前还贷。
5
自身排斥负债
对多数买房人来说，身背房贷欠钱的感觉并不好受，有的人可能因此产生焦虑，如果你一想起身负巨债就吃不好睡不香，又正好手头宽裕些，那不如早些把房贷还了吧。毕竟自己的身体最重要。
3
最后，关于提前还款的几点须知
1
提前还贷有可能会有违约金
对于提前还款，大部分银行均要求至少还款一年后才可以申请，不满一年提前还款可能会收违约金。不过，也有个别银行表示随时可以申请提前还贷，所以大家在准备提前还款、或者是在银行办理房贷的时候，要向银行咨询，问清楚具体的规定是怎样的。
2
组合贷款需注意
贷款方式有商业贷款、公积金贷款、组合贷款三种形式，这里需要注意的是组合贷款。
组合贷款是商业贷款和公积金贷款组合起来的一种贷款方式。这种方式涉及到银行和公积金两个机构，不仅是地区不同政策不同，机构之间也有不同的规定。
比如有些地方要求，申请组合贷款的人在提前还贷时，公积金贷款和商业贷款不能只还其中的一种，必须保持一定的比例；还有的地方规定，提取公积金账户的余额后，只能先还公积金贷款部分。本来公积金贷款利率就不高，提前还就没有太大意义了。
3
置业升级人群需先结清尾款
对于需要换房的人群来说，在卖房时需要解除抵押后再交易，所以需要与银行预约还款，还款成功后再行交易，这一点尤为值得注意。
当然，说归说，要不要提前还房贷，还是要根据每个人的实际情况来判断。因为大家对利息的承受能力以及对流动资金的需求情况不一样，也就没有适合所有人的所谓“提前还贷最佳时间点”。只要综合考虑提前还款的各种利弊，就能找到最适合自己的资金安排。
所以，你现在想提前还款吗？
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